安徽农业信贷担保“劝耕贷”季度质量报告（2017年第三季度）

安徽农业信贷担保“劝耕贷”季度质量报告

（2017年第三季度）

一、在保项目质量报告

截至2017年9月30日，农担公司“劝耕贷”累计担保额25.49亿元、累计担保户数5217户；在保余额19.25亿元、在保户数4147户。当前 “劝耕贷”项目累计有1105户、担保金额6.38亿元陆续到期，其中，按期解除担保责任1070户、担保额6.24亿元；出现还款逾期35户、担保金额1415万元；救助无望，可能要实施代偿10户，金额311万元。

“劝耕贷”业务开展情况汇总表一

“劝耕贷”业务区域情况统计表二

“劝耕贷”逾期项目明细统计三

截至2017年9月30日，“劝耕贷”合计有35户、担保金额1415万元的项目发生逾期，经核实协调，其中因人身意外等突发事故造成经营确实无法接续的，预计需要代偿的金额311万元，预计代偿率0.49%。

“劝耕贷”逾期项目分布情况四

统计显示，和县、霍邱两县逾期项目金额较大，主要系逾期项目单户贷款金额较大；庐江、和县两县逾期项目户数相对较多，其他地区的逾期项目分布较为分散，详见图一。

二、质量风险成因分析

经调查了解，上述逾期项目发生的原因，可归纳为客观因素，包括自然灾害、意外事故、市场周期等；主观因素，包括盲目投资、能力不济、资金挪用等。其中，因自然灾害、意外事故而发生逾期的项目合计占比46%，成为主要风险原因（详见图二）。这说明主体风险源是在预期范围内，服务农业农村农民必然要面对这些风险，“劝耕贷”在设计之初就预留了应对和化解此类风险的制度空间。

（图二）

客观因素形成的风险一

1.自然灾害

六安、庐江部分逾期项目、凤台逾期项目均因受水灾影响，种植的作物产量、养殖的产量大幅下降或绝收，经营亏损，重新补种的还未产生收益，资金紧张，到期无法归还贷款，造成逾期。

2.意外事故

（1）人身意外 

繁昌、太湖、定远的逾期项目，均系借款人或家庭成员重病或死亡，无法继续生产，家庭无稳定收入来源，无法偿还贷款。

（2）突发事件

萧县逾期项目系借款人的合伙人携款潜逃，无法归还贷款；无为一逾期项目系借款人酒后袭警，被判有期徒刑半年，造成贷款逾期；无为另一逾期项目系遭遇禽流感冲击，经营亏损，无法按期偿还贷款；泗县逾期项目系因环保部门依法设置禁养区，导致在禁养区内投入资金无法收回，造成贷款逾期；肥东逾期项目系因政府征收土地，补偿金还没到位，造成贷款归还暂时困难；枞阳逾期项目系借款人交通肇事被判有期徒刑和民事赔偿。

3.市场周期

肥东、庐江部分逾期项目系因借款人前期未做好市场分析和调研，主要种植物的价格今年持续走低，收入大幅降低，资金周转困难，暂时无法偿还贷款。

主观因素形成的风险二

1.能力不济

当涂、和县部分逾期项目系借款人个人能力有限，生产经营能力有限，管理不善，造成亏损严重，无法偿还贷款。

2.盲目投资

青阳逾期项目系因投资前未做好市场调研及分析，其主营的产品客户群体相对狭窄，销售渠道不畅，产品积压严重，资金无法回笼造成贷款逾期；灵璧逾期项目系因盲目扩大投资，新建基础设施，忽略了经营周期，导致资金回笼出现困难，造成贷款逾期；霍邱逾期项目系借款人在其关联公司整体负债规模过大的情况下，依然加大投资，最终导致资不抵债，资金链断裂，无法偿还贷款。 

3.资金挪用

（1）庐江一逾期项目系借款人配偶参与房地产开发，与他人合伙投资购买土地，但由于土地证无法办下来，导致资金链断裂，农业生产也已停止，当地农商行有存量贷款，到期未还，已被起诉；另一逾期项目系借款人将贷款全部借给亲戚做工程，到期后亲戚未还钱，导致贷款逾期。 

（2）和县部分逾期项目系贷款为关联企业所用，该关联企业负债较大，有涉诉情况，资金链已断裂。

（3）六安部分逾期项目系贷款挪作他用，未用于粮食种植，现资金周转困难，无法偿还贷款。 

三、质量救助行动方案

信用接续

对因自然灾害发生逾期的项目，公司已经与合作银行协商，拟采取借新还旧、展期、转贷等方式对其进行信用接续。其中徽商银行和县支行逾期项目，借款人已还款10万，余款正通过借新还旧方式进行接续；无为徽银村镇银行逾期项目已办理展期半年手续；和县农商行一逾期项目正在操作借新还旧手续；六安农商行两个逾期项目已协商一致结清利息后减额续贷。

启动代偿

对因人身意外发生逾期的项目，债务人均已死亡或患重病，经沟通协调其亲属也无接管经营的意愿，生产无法继续，公司正与政府及相关责任主体协商代偿方案，即将启动代偿程序。

“抱团”施救

对因突发事件、盲目投资、市场周期、能力不济发生逾期的项目，拟发挥政银担“抱团”作用，积极协调各方力量，信用接续、资产接管、兼并重组等多管齐下，帮助借款人渡过难关。其中肥东农行逾期项目，拟与政府协调处理好征地赔偿款事宜，借款人表示拿到赔偿款后会归还贷款；无为农行一逾期项目，鉴于借款人已出狱，经与银行沟通协调，已为其展期半年；霍邱农行逾期项目，正采取借新还旧方式对其进行信用接续；庐江农行一逾期项目在银行多次跟踪后，已经归还了1.5万，银行正在积极跟踪，商定分期还款计划；萧县农行、泗县农行逾期项目，拟发挥政府主导作用，积极协调各方，要求借款人配偶及子女履行连带责任代为偿还。 

规范问责

对上述因资金挪用发生逾期的项目，在维持稳定的原则下，由政银担三方联合启动问责机制，对因银行方面隐含道德风险造成的，农担公司依合作协议进入免责程序；对因政府相关部门和农担公司内部道德风险造成的，分别进行见人见事见结果的问责。

四、质量管理工作建议

（一）进一步提升政银担“抱团”操作水平和质量。“劝耕贷”推出的时间较短，其创新的信贷理念、抱团操作模式都需要理解和领会的过程，目前存在筛选推荐项目时缺少经验、政银担各自视角不一致、“抱团”不够紧密等现象，并随之出现了一些因能力不济、盲目投资而发生逾期的项目。为减少此类风险的发生，建议加强培训学习、沟通磨合、进一步提升政银担“抱团”操作的水平和能力，在项目筛选和推荐等流程上提高精准度。

（二）建立“劝耕贷”信息互通机制，提高信息沟通质效。此次部分逾期项目情况未能在第一时间传递，造成政银担三方信息不对称，没有及时沟通协调，延误风险化解的时间和效果。建议建立“劝耕贷”信息互通机制，政、银、担三方应及时将发现的风险预警信息告知各方，以便第一时间做好沟通协调工作，最大限度降低风险发生的概率和程度。

（三）规范乡镇“建档立卡”工作，提高源头梳理、甄别质量，加强贷（保）后跟踪服务。此次多数逾期项目都来自没经过规范“建档立卡”的区域。建议加大乡镇“建档立卡”工作的力度和速度，实现扩大在乡镇为各类新型农业经营主体“建档立卡”覆盖范围与扩大“劝耕贷”覆盖范围的同步，从源头上堵住原发性风险。同时，不断完善、扩大、丰富“建档立卡”功能，积累政银担“抱团”实施“劝耕贷”项目贷（保）后跟踪服务的经验，防患于未然，把风险控制在苗头，把帮扶贯穿在始终。

（四）加大“劝耕贷”免责审计力度，防范道德风险。因资金挪用造成逾期的项目，有可能隐含合作银行和借款人串通作假等道德风险，需通过问题审计一一核实，对涉及银行或乡镇道德风险的一律免责，并启动督查问责。同时需扩大抽样审计的覆盖面，在风险发生前及时发现预警信息，从源头上防范道德风险。

（五）加大对借款主体培育培养，帮助其实现有效益的增长和有品质的成长。因借款人盲目扩张、市场周期变化、借款人能力不济发生的逾期也占有一定比例，建议通过加强政银担“抱团”对借款人提供各类后续培训、培育，帮扶借款人形成内生成长能力，理性经营、稳健发展，实现经验规模的增长与经营者品质和能力的成长同步、经济效益的增长与信用意识的提升同步。

（安徽农担公司供稿）