【全国农担体系担保产品（模式）案例展示】政担铸渠引金融活水深度灌溉香菇产业集群——河南农担公司助力泌阳香菇产业高质量发展

为充分发挥典型示范引领作用，凝聚起推动全国农担体系高质量发展合力，在中国融资担保业协会的指导下，国家农担公司举办了全国农担体系担保产品（模式）案例（2022年）征集活动，现予以集中展示，供体系互学互鉴，共同提升。

本期展示河南农担对泌阳香菇产业化发展的支持。

河南农担公司与泌阳县政府建立了新型政银担合作关系。在此基础上，河南农担公司围绕县政府重点发展的香菇产业集群，带领合作银行对县域香菇产业集群各类经营主体进行梳理，在政府部门、农业专家的参与下，通过产业服务方案设计出有针对性的、各方认可的风控模型，从而实现对泌阳香菇产业化发展的深度支持。

研发背景

河南省食用菌产业经过30多年的发展，取得了显著成绩，产量、产值多年位居全国第一。泌阳县全县年产菌袋2.8亿袋，鲜品总产量达到40万吨，实现产值80亿元，出口创汇2亿美元，被评为河南省十大食用菌主产基地县。泌阳县是豫南最大的食用菌集散地，主要贸易产品有本县及周边县域香菇、东北地区以木耳为主的食用菌以及种植香菇所需的原材料。泌阳县政府对推动全县食用菌产业转型升级和高质量快速发展做了安排部署，并出台了一系列文件支持食用菌产业发展。河南农担公司充分发挥桥梁纽带作用，通过担保政策促进县域金融政策与县域产业政策的进一步融合，带领各家金融机构与驻马店市农业专家、泌阳县农业农村局等政府相关部门就如何通过金融手段支持泌阳县食用菌产业产业化发展进行多轮沟通，形成了泌阳县香菇产业集群服务方案。

产品模式情况

（一）产品开发思路

基于县域内特定产业客户，可以更加准确分析目标客户商业模式、盈利模式和现金回款逻辑以及主要风险点等共性特征，在与合作银行、政府充分沟通基础上，通过产业服务方案设计出有针对性的、各方认可的风控模型，从而实现业务规模提升及项目风险控制，支持泌阳香菇产业上下游全产业链。

（二）市场定位

1.明确支持对象及范围

香菇产业梳理过程中，首先对泌阳香菇产业链的各个环节进行梳理，了解各个环节规模、经营主体数量，确定能够支持的具体环节。泌阳香菇产业涉及原材料、制菌袋、种植、购销和加工环节。经调查，原材料及深加工两个环节内经营主体数量较少，部分经营主体同时有制菌袋和种植环节，故产业服务方案中支持对象设定为种植、购销、初加工三个环节。

2.服务方案对政府有吸引力

围绕县委县政府在产业振兴方面的规划，结合当前县政府产业发展方面的中心工作，发挥河南农担公司特有的桥梁纽带作用，牵动各金融机构将贷款投向泌阳县香菇产业发展。

3.服务方案对银行有吸引力

河南农担公司通过产业梳理，对县域内香菇产业客群进行了集中尽调，明确了单笔业务的准入和审批条件。银行与农担公司合作过程中，可以降低在具体业务中的沟通成本，实现标准化作业和补位合作，提升工作效率。

（三）产品模式情况

1.授信要素标准化

（1）准入条件门槛确定。研究泌阳县种植香菇历史悠久，在政府部门及技术能手的推广下，农户对种植关键技术都有基本的掌握，因此将经营年限设定为1年。香菇产业属当地重点发展产业，当地环保、用地等政策不影响香菇农户的持续经营，服务方案弱化了对符合用地、环保政策佐证材料的要求。结合县域各银行对征信的要求，设定了征信准入标准。

（2）担保期限与还款方式。与客户生产周期、经营周期以及投资回收期等相匹配。对于循环贷，设定单笔支用最长时间。

（3）反担保措施。泌阳县香菇种植、购销以家庭经营为主，根据当地经济社会发展水平，设定30万元以下项目可以取消反担保措施。反担保措施以家庭成员（成年子女、父母等）信用反担保为主。

2.额度测算标准化

通过分析香菇种植、香菇购销、香菇加工三类客户经营模式、经营规模以及风险程度，分类测算不同类型客户资产负债情况、现金流情况及盈利情况，将授信额度测算标准化。香菇种植类客户，以菌棒为基础授信额度；香菇购销、加工类，以年销售额一定比例为基础授信额度。同时根据客户存量经营性贷款及可变现资产设定对基础额度的调整规则。

社会效益

农担政策得到充分宣介。泌阳县香菇产业由泌阳县农业农村部门、农商行、农行、中国银行等多家机构联合推进，香菇产业服务方案等农业信贷担保相关政策在县财政、农业农村、金融局等部门间，在各家合作银行间，在县乡村金融服务体系中，在农业新型经营主体中进行了充分的宣介，惠农政策在泌阳县香菇产业中得到了广泛的认可。通过县域产业梳理，让金融机构更加全面认识到县域产业情况，深入参与到地方优势特色产业发展中。

提高贷款效率、降低融资成本。农户融资需求提出后，只要经过了农担公司的大数据筛查，需求都会被受理。由农担公司根据客户申请金额、行业及县域各家合作银行的风险偏好等情况，将客户需求推荐给最适合的银行。客户在一家银行满足不了贷款条件的，农担公司可以根据情况将客户推荐给其他合作银行。减少了客户在多家银行奔波，提升了客户获得贷款的效率。

截止2023年2月底，河南农担公司累计支持泌阳县香菇产业各类经营主体383户，开展业务465笔1.14亿元，有效引导金融资金加大对广大中小种植户的支持，对泌阳香菇产业集群高质量发展提供了基础支撑力量。

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